תוכנית "חיסכון לכל ילד" היא יוזמה ממשלתית שמטרתה להעניק לכל ילד בישראל בסיס פיננסי יציב להתחלת חייו הבוגרים. התוכנית מספקת אפיקי חיסכון נגישים ומנוהלים, בהם ההורים יכולים לבחור את המסלול המתאים ביותר לילדיהם, עם אפשרות להגדלת החיסכון באמצעות הפרשות נוספות. בפרק זה נבחן את עקרונות התוכנית, אפשרויות ההשקעה והדרכים למשוך את הכספים בעתיד.
מהו חיסכון לכל ילד?
מהי התוכנית?
"חיסכון לכל ילד" היא תוכנית של המוסד לביטוח לאומי, במסגרתה המדינה מפקידה 51 ש"ח בכל חודש לכל ילד עד גיל 18.
- ההורים יכולים להוסיף 51 ש"ח נוספים מכספי קצבאות הילדים, ולהכפיל את סכום החיסכון.
איך החיסכון מצטבר?
- הכספים מנוהלים באפיקי חיסכון בנקאיים או קרנות נאמנות לבחירת ההורים.
- במהלך השנים, החיסכון נהנה מתשואה בהתאם למסלול שנבחר.
למה זה חשוב?
- התוכנית נותנת לילדים בסיס כלכלי חזק להתחלת החיים הבוגרים, בין אם ללימודים, לרכישת דירה, או למטרות אחרות.
איפה להשקיע את הכספים?
קרן פנסיה או קרן נאמנות:
- קרן נאמנות (דרך בתי השקעות):
מסלולים מגוונים עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר, אך עם סיכון גבוה יותר.- מתאים למשפחות שמוכנות לקחת סיכון לטווח ארוך.
- קרן פנסיה או מסלול בנקאי:
מסלול סולידי עם תשואה נמוכה יותר אך סיכון מינימלי.- מתאים למשפחות שמעדיפות ביטחון.
איך לבחור מסלול?
- גיל הילד:
ככל שהילד צעיר יותר, ניתן לבחור מסלול מנייתי עם פוטנציאל תשואה גבוה.- לדוגמה: מסלול מנייתי לגילאים 0–10, ומעבר למסלול סולידי אחרי גיל 10.
- רמת הסיכון של ההורים:
ההורים צריכים לשקול את רמת הנוחות שלהם עם סיכון בתשואה. - השוואת ביצועים:
השתמשו בכלים כמו "גמל נט" להשוואת מסלולים ותשואות.
מתי ואיך הכספים משתחררים?
אפשרות משיכה בגיל 18:
- בגיל 18 הילד יכול למשוך את הכספים בתנאי שקיבל את אישור ההורים.
- המדינה מוסיפה מענק חד-פעמי בסך 509 ש"ח בגיל 18.
אפשרות משיכה בגיל 21:
- אם הכספים לא נמשכים בגיל 18, הילד זכאי למשוך אותם בגיל 21 ללא צורך באישור ההורים.
- המדינה מוסיפה מענק נוסף בסך 509 ש"ח בגיל 21.
שימוש בכספים:
- הכספים מיועדים למטרות שונות: לימודים, השקעה ראשונה, רכב, או אפילו חיסכון נוסף.
השוואה בין קרן נאמנות למסלול בנקאי בתוכנית "חיסכון לכל ילד"
השקעת כספי "חיסכון לכל ילד" במסלול בנקאי לעומת קרן נאמנות מובילה להבדלים משמעותיים בסכום שיצטבר לאורך 18 שנים.
מסלול בנקאי (ריבית נמוכה):
מסלול זה מאופיין בביטחון גבוה אך בתשואה נמוכה, עם ריבית ממוצעת של 2% בשנה.
- חישוב לדוגמה:
בהנחה של הפקדה חודשית של 102 ש"ח (51 ש"ח מהמדינה + 51 ש"ח מהורים), יתקבלו כ-29,690 ש"ח לאחר 18 שנים.
קרן נאמנות (מסלול מנייתי):
מסלול זה מציע פוטנציאל תשואה גבוה יותר, עם תשואה ממוצעת של 8% בשנה (ב18 השנים האחרונות), אך כרוך בסיכון מוגבר.
- חישוב לדוגמה:
עבור אותה הפקדה חודשית של 102 ש"ח, יתקבלו כ-49,295 ש"ח לאחר 18 שנים.
מסקנה:
מסלול הבנקאי מתאים למשפחות שמעדיפות ביטחון מוחלט, בעוד שהמסלול המנייתי יכול להניב סכום גבוה יותר אך כרוך בסיכון. הבחירה צריכה להיעשות בהתאם לאופק ההשקעה ורמת הנוחות של המשפחה עם סיכון. עם זאת, בטווח הארוך, קרן נאמנות מנייתית מציעה יתרון משמעותי בהגדלת הסכום הסופי.
"חיסכון לכל ילד" הוא כלי חשוב להבטחת עתידם הכלכלי של הילדים. הבחירה בין קרן פנסיה, קרן נאמנות או מסלול בנקאי תלויה בצרכים ובמטרות של ההורים ושל הילד. עם תכנון נכון, תוכנית זו יכולה לספק לילדים בסיס יציב לפתיחת חייהם הבוגרים ולהעניק להם יתרון כלכלי משמעותי.