קופות גמל הן אחד הכלים הפיננסיים החשובים ביותר לחיסכון והשקעה בישראל. הן מספקות פתרון גמיש ואפקטיבי, בין אם מדובר בחיסכון פנסיוני לטווח ארוך או בהשקעות נזילות לטווח קצר ובינוני. בפרק זה תלמדו על הסוגים השונים של קופות גמל, היתרונות שלהן, ואיך לבחור את הקופה המתאימה ביותר לצרכים ולמטרות שלכם.
מהן קופות גמל?
קופות גמל רגילות (לטווח ארוך):
- מה זה?
אפיק חיסכון פנסיוני שבו כספי ההפקדות מושקעים לטווח ארוך.- ההפקדות מתבצעות על ידי העובד והמעסיק במסגרת חוק הפנסיה.
- הכספים זמינים למשיכה כקצבה חודשית בגיל פרישה.
- מטרות:
- חיסכון לפנסיה.
- קבלת קצבה חודשית לאחר הפרישה.
קופות גמל להשקעה:
- מה זה?
אפיק השקעה גמיש שמאפשר להפקיד כספים בכל גיל, ללא קשר להפקדות פנסיוניות.- ניתן למשוך את הכספים בכל שלב (כולל משיכה חלקית).
- אפשרות למשוך את הכספים בגיל פרישה כקצבה פטורה ממס.
- מטרות:
- חיסכון אישי או משפחתי לטווח קצר, בינוני או ארוך.
- בניית חיסכון נוסף לגיל פרישה.
יתרונות קופות הגמל להשקעה
נזילות גבוהה:
- מה זה אומר?
הכספים נזילים וניתנים למשיכה בכל שלב, ללא התחייבות לטווח ארוך. - יתרון למשקיעים צעירים:
אפשרות להתחיל לחסוך בגמישות מלאה, עם אפשרות לשימוש בכספים בעת הצורך.
פטור ממס למשיכה כקצבה:
- כאשר הכספים נמשכים בגיל פרישה כקצבה חודשית, הם פטורים ממס רווחי הון (25%).
- יתרון לטווח ארוך:
מתאים לאנשים שמתכננים להגדיל את ההכנסה שלהם לאחר גיל פרישה.
דמי ניהול נמוכים יחסית:
- בהשוואה לאפיקים כמו ביטוחי מנהלים, קופות הגמל להשקעה מציעות דמי ניהול נמוכים יותר, מה שמגביר את הרווחיות.
מסלולי השקעה מגוונים:
- ניתן לבחור מסלולים כמו:
- סולידי.
- מנייתי.
- משולב.
- מסלול הלכתי או "ירוק" להשקעות אחראיות סביבתית.
איך לבחור קופת גמל?
מדדי תשואה:
- השוו בין קופות גמל לפי התשואות שהשיגו בשלוש השנים האחרונות.
- שימו לב: תשואות העבר אינן מבטיחות ביצועים בעתיד, אך הן מספקות אינדיקציה.
- כלים כמו "גמל נט" מספקים נתונים על ביצועי הקופות.
דמי ניהול:
- בדקו את דמי הניהול הנגבים:
- אחוז מההפקדות החודשיות: בדרך כלל עד 4%.
- אחוז מהצבירה: עד 1%.
- טיפ: דמי ניהול נמוכים יכולים לשפר משמעותית את סכום הכסף שתצברו לאורך השנים.
מסלולי השקעה:
- בחרו מסלול השקעה שמתאים לרמת הסיכון שלכם ולמטרותיכם:
- סולידי: השקעות באג"ח ובנכסים יציבים.
- מנייתי: השקעות בנכסים עם סיכון גבוה יותר אך פוטנציאל לתשואה גבוהה.
- משולב: איזון בין מניות לאג"ח.
- מסלולים מיוחדים: השקעות ירוקות, השקעות כשרות.
הערה על מגבלת ההשקעה בקופת גמל להשקעה
חשוב לדעת שקיימת מגבלה שנתית על סכום ההשקעה בקופת גמל להשקעה. נכון לשנת 2025, הסכום המקסימלי שניתן להפקיד הוא 81,711 ש"ח לשנה לכל עמית (סכום זה מתעדכן מעת לעת לפי המדד).
מה המשמעות של המגבלה?
- תכנון חיסכון:
עליכם לתכנן מראש את סכום ההפקדות השנתי בהתאם למגבלה זו. - למי זה מתאים?
קופות גמל להשקעה מתאימות במיוחד למי שמעוניין לחסוך סכומים שנתיים קבועים, תוך ניצול היתרונות הפיסקליים.
טיפ:
אם אתם מעוניינים לחסוך סכומים גבוהים יותר, שקלו לפתוח קופות גמל נוספות לבני משפחה או לשלב את החיסכון עם אפיקי השקעה אחרים כמו קרנות נאמנות או תוכניות חיסכון בנקאיות.
זכרו שהשקעה חכמה מתחילה בהבנת ההגבלות והאפשרויות של כל כלי פיננסי!
קופות גמל הן כלי חשוב לחיסכון והשקעה, הן לטווח ארוך והן לטווח קצר ובינוני. קופות הגמל להשקעה מציעות גמישות רבה, תשואות אטרקטיביות ופטור ממס בגיל פרישה, בעוד שקופות הגמל הרגילות הן אפיק מרכזי לחיסכון פנסיוני. על ידי בחינה של מדדי תשואה, דמי ניהול ומסלולי השקעה, תוכלו לבחור את קופת הגמל המתאימה ביותר לצרכים שלכם ולהשיג את המטרות הכלכליות שלכם.
שיתוף: